Havarijné poistenie je doplnkovým poistením vozidla, ktoré značne rozširuje rozsah poistného krytia. Uzavretím havarijného poistenia získate krytie pre nasledovné udalosti, ktoré nezahŕňa povinné zmluvné poistenie:
- Poškodenie alebo zničenie vozidla pri náraze do pevnej prekážky, pri strete s iným vozidlom alebo pri strete so zverou.
- Škody na vozidle vzniknuté pôsobením živlov: záplava, krupobitie, požiar, výbuch, blesk, zosuv pôdy a lavíny, zemetrasenie, pád predmetov či víchrica
- Poškodenia kabeláže a izolácie hlodavcami
- Odcudzenie vozidla, prípadne nejakej jeho časti
- Vlámanie do vozidla, vandalizmus, neoprávnené používanie vozidla
- Poškodenie, resp. rozbitie skiel na vozidle
Územná platnosť havarijného poistenia?
Najbežnejšie sa stretnete s platnosťou havarijného poistenia na celé geografické územie Európy. Viaceré poisťovne (Generali, Allianz) však ponúkajú aj produkty s obmedzenou územnou platnosťou, najčastejšie na územie SR a ČR. Takýto obmedzený typ územnej platnosti znamená zníženie poistného.
Spoluúčasť
Produkty havarijného poistenia sa na rozdiel od PZP bežne dojednávajú so spoluúčasťou, ktorá sa dojednáva vo forme percenta z poistnej sumy avšak s minimálnou výškou tejto sumy, napr. 10% s min. spoluúčasťou 300 €. Rôzne poisťovne vám umožňujú zvoliť rôznu výšku spoluúčasti, táto sa pohybuje od nulovej spoluúčasti až po desiatky percent. Samozrejme platí, že čím vyššia spoluúčasť, tým nižšie poistné.
Stanovenie poistnej sumy
Poistnú sumu je možné určiť dvomi spôsobmi, a to na základe :
- novej ceny vozidla – cena je určená na základe cenníkovej ceny nového vozidla u autorizovaného predajcu, toto je najbežnejší spôsob určovania poistnej sumy
- trhovej (všeobecnej) ceny vozidla – cena je určená na základe aktuálnej hodnoty vozidla, ktorú by vozidla malo na trhu s ojazdenými vozidlami, menej bežný spôsob určovania poistnej sumy, uplatňuje sa pri poisťovaní ojazdených vozidiel
Poisťovne používajú cenníky vozidiel, vydávané a pravidelne aktualizované znaleckými firmami, ako je Eurotax, AUTO DATA, a iné.
Poistné plnenie
Po nahlásení poistnej udalosti nasleduje obhliadka technikom poisťovne a likvidácia poistnej udalosti. Poisťovňa na základe obhliadky určí výšku poistného plnenia, pričom sa zohľadňujú najmä tieto faktory:
- cena náhradných dielov, počítané v nových cenách
- cena práce, vypláca sa do výšky normohodiny podľa limitu, stanoveného v poistnej zmluve
Ak náklady na opravu presiahnu trhovú cenu vozidla, likvidátor prehlási, že došlo k totálnej škode na vozidle. V tom prípade vám poisťovňa vyplatí trhovú cenu vozidla, zníženú o spoluúčasť, stanovenú v poistnej zmluve.
Voľba rozsahu krytia havarijného poistenia
Havarijné poistenie umožňuje pokrytie rôznych druhov rizík. Často však môžete mať záujem poistiť len vybrané druhy rizík, napríklad sa chcete poistiť proti len proti živelným udalostiam. Rôzne poisťovne toto riešia rôznym spôsobom. Umožnia vám zväčša výber medzi niekoľkými produktmi s rozdielnym rozsahom krytia, ku ktorým ešte navyše umožňujú dojednať množstvo rôznych pripoistení (napr. úrazové pripoistenie, pripoistenie batožiny prepravovanej motorovým vozidlom a ďalšie). Samozrejme platí, že čím si poistíte menej druhov rizík, tým menej budete platiť.
Výpočet poistného
Výška poistného sa stanoví zohľadnením všetkých faktorov spomenutých vyššie, t.j.:
- Typ, značka, vek vozidla
- Zvolený rozsah poistného krytia
- Zvolená výška spoluúčasti
- Ďalšie faktory: doplnkové pripoistenia, rozsah územnej platnosti, rôzne zľavy (napr. za bezškodovosť)